Akaun EPF 3: Adakah Pengeluaran untuk Hutang Berfaedah Tinggi Sebenarnya Pintar?
Sejak pengenalan Akaun EPF 3 (Akaun Fleksibel) pada tahun 2024, rakyat Malaysia di bawah umur 55 tahun mempunyai akses baharu kepada simpanan persaraan mereka. Dengan 10% daripada caruman bulanan kini mengalir ke dalam akaun fleksibel ini, ramai yang tergoda untuk menggunakannya sebagai dana kecemasan. Salah satu soalan yang paling lazim bagi mereka yang berumur 20-an dan 30-an adalah sama ada mereka harus menggunakan dana ini untuk melunaskan hutang berfaedah tinggi, seperti kad kredit.
Matematik: Faedah Berbanding Dividen
Pada pandangan pertama, keputusan kelihatan mudah. Dividen EPF purata biasanya berlegar antara 5% dan 6%. Sebaliknya, kadar faedah kad kredit di Malaysia boleh melonjak setinggi 18% setahun. Dari segi kewangan, membayar hutang 18% dengan wang yang hanya memperoleh 5.5% menjimatkan bersih 12.5% dalam kos faedah.
Menggunakan Akaun 3 untuk melunaskan baki kad kredit yang "berdarah" boleh menghentikan kitaran hutang berganda yang menyebabkan ramai profesional muda terperangkap dalam kitaran gaji ke gaji.
Kos Kemudahan
Walau bagaimanapun, setiap ringgit yang anda keluarkan daripada Akaun 3 adalah ringgit yang berhenti berganda untuk persaraan anda. Pakar kewangan memberi amaran bahawa pengeluaran awal mengurangkan secara signifikan "sarang telur" akhir disebabkan kehilangan gandaan faedah-atas-faedah berdekad-dekad.
Jika anda menggunakan Akaun 3 sebagai kad "keluar dari penjara percuma" tanpa mengubah tabiat perbelanjaan anda, anda berisiko menghabiskan keselamatan masa depan anda untuk penyelesaian sementara. Ia adalah alat yang berkuasa untuk pengurusan hutang, tetapi ia harus dianggap sebagai serangan pembedahan sekali sahaja dan bukannya ATM biasa.
Cara Melaksanakan dengan Bijak
Jika anda memutuskan untuk mengeluarkan—yang memerlukan minimum RM50—pastikan wang itu terus digunakan untuk hutang tersebut. Sebaik sahaja hutang dilunaskan, pertimbangkan untuk mengarahkan semula wang yang anda gunakan sebelum ini untuk ansuran bulanan kembali ke dalam EPF anda melalui caruman sukarela.
Pendekatan ini membolehkan anda mendapat manfaat daripada penjimatan faedah segera sambil berusaha untuk memulihkan baki persaraan jangka panjang anda. Kuasai hutang anda, tetapi jangan biarkan diri masa depan anda membayar harga muktamad untuk kemudahan hari ini.