BNPL: Adakah SPayLater Sebenarnya Satu Perangkap?
Melalui pusat membeli-belah atau menatal di Shopee, butang "Beli Sekarang, Bayar Kemudian" (BNPL) terasa seperti kuasa besar kewangan. Ia menukar sepasang kasut sukan RM240 kepada "terurus" RM20 sebulan selama setahun. Bagi kebanyakan rakyat Malaysia yang berusia 20-an, ini terasa seperti satu cara pintas untuk menikmati gaya hidup yang lebih baik tanpa kesakitan pembayaran sekali gus yang besar. Walau bagaimanapun, apabila anda melihat matematik, "ketulan RM20" yang kecil ini secara senyap-senyap boleh memusnahkan kemampuan anda untuk membeli kereta atau rumah pada masa hadapan.
Realiti Semakan 18%
Walaupun sesetengah platform menawarkan faedah 0% untuk tempoh yang singkat, ansuran yang lebih lama datang dengan kos. SPayLater, sebagai contoh, mengenakan yuran pemprosesan bulanan sebanyak 1.5% untuk pelan sehingga 24 bulan. Walaupun 1.5% kedengaran kecil, matematik asas mendedahkan bahawa 1.5% didarab dengan 12 bulan ialah 18% setahun.
Ini adalah sama dengan kadar faedah tertinggi kad kredit tradisional. Jika anda tidak akan mengambil pinjaman faedah tinggi untuk membeli botol air viral atau papan kekunci baharu, anda juga tidak seharusnya menggunakan BNPL untuknya.
"Kematian oleh Seribu Luka"
Bahaya BNPL bukanlah satu pembelian besar; ia adalah pengumpulan banyak pembelian kecil. Sepuluh pelan "RM20 sebulan" yang berbeza secara tiba-tiba menjadi komitmen bulanan RM200. Menurut Lembaga Pengawasan Kredit Pengguna (CCOB), hampir 70% pengguna BNPL di Malaysia berpendapatan kurang daripada RM5,000 sebulan.
Apabila pendapatan anda sudah tertekan dengan sewa dan makanan, mempunyai RM200 hingga RM400 yang "terkunci" dalam pembelian lepas menjadikannya mustahil untuk menyimpan untuk dana kecemasan atau bayaran pendahuluan rumah. Anda pada dasarnya membelanjakan pendapatan masa depan anda sebelum anda memperolehnya.
Sambungan CCRIS
Untuk masa yang lama, BNPL adalah hutang "halimunan" yang tidak muncul dalam laporan kredit anda. Itu sedang berubah. Di bawah Akta Kredit Pengguna 2025, penyedia BNPL bergerak ke arah peraturan yang lebih ketat. Dasar baharu Bank Negara Malaysia kini memerlukan kemudahan ini dilaporkan kepada CCRIS.
Ini bermakna jika anda lewat pada bil SPayLater yang "kecil", ia boleh menurunkan skor kredit anda dan menyebabkan bank menolak permohonan pinjaman kereta anda. BNPL adalah alat untuk kemudahan, bukan pengganti kepada simpanan sebenar. Jika anda tidak mampu membayarnya hari ini, anda berkemungkinan tidak mampu menanggung "cukai" yang akan diletakkan pada kebebasan masa depan anda.